Страхование недвижимости при ипотеке продолжает оставаться обязательным условием большинства банков при оформлении жилищного кредита. Но с 2025 года появились важные изменения, которые касаются не только условий страхования, но и самих требований к заёмщикам. Всё чаще клиентам предлагают расширенные пакеты, автоматические продления и электронные полисы — а значит, без понимания новых правил легко переплатить или упустить ключевые детали.

Многие покупатели жилья сталкиваются с тем, что банк требует полис до подписания кредитного договора, при этом называет конкретную страховую компанию или настаивает на своём партнёре. Однако теперь рынок стал более гибким: у заёмщика появилось больше прав и возможностей выбрать подходящую страховку — как по цене, так и по условиям покрытия.

Серьёзные обновления коснулись и регулирования страховых договоров, включая продление полиса, оформление через мобильные приложения, цифровую идентификацию и требования к оценке стоимости жилья. Чтобы избежать лишних трат и ошибок, важно понимать, что именно изменилось и как действовать в новых условиях.

Новые требования банков в 2025 году

С начала года большинство крупных банков пересмотрели свои требования к страхованию залоговой недвижимости. Теперь они обязаны предоставлять клиенту выбор из нескольких аккредитованных страховых компаний. Это связано с вступлением в силу новых норм ЦБ, направленных на снижение зависимости клиентов от «навязанных» партнёрских полисов.

Банки также стали чаще требовать расширенное покрытие рисков, особенно в случае с жильём в новостройках. Если раньше достаточно было защиты от пожара и затопления, то теперь добавляются риски разрушения из-за строительных дефектов, стихийных бедствий и даже терактов — особенно в мегаполисах.

Немаловажным изменением стало обязательное подтверждение действующей страховой суммы, соответствующей рыночной стоимости объекта. Некоторые банки могут запросить независимую оценку недвижимости, если считают, что полис занижает реальные риски.

Что изменилось:

• Расширен перечень обязательных рисков
  
• Требуется подтверждение актуальной страховой стоимости
  
• Обязателен выбор из нескольких страховщиков, а не одного «рекомендованного»

Условия оформления и продления полисов

Сегодня страховой полис можно оформить прямо на сайте банка, в приложении страховой компании или через маркетплейсы. При этом банки всё чаще внедряют механизм автоматического продления, что удобно, но требует внимательности со стороны заёмщика.

Автопродление может включать новую стоимость полиса, пересчёт с учётом амортизации объекта или даже обновление перечня рисков. Поэтому перед подтверждением продления стоит внимательно прочитать новые условия, даже если это кажется формальностью.

Ещё одна тенденция — это единый полис на весь срок кредита, что даёт скидку, но лишает гибкости. Такой формат удобен, если вы уверены, что не будете досрочно погашать ипотеку. В противном случае возврат средств за неиспользованный период может быть затруднён.

На что обратить внимание:

• Читайте условия автопродления
  
• Проверяйте актуальность страховой суммы
  
• Сравнивайте стоимость единовременного и ежегодного страхования

Цифровизация страхования: плюсы и риски

Цифровые сервисы сделали оформление страховки проще: никаких бумажных копий, всё подтверждается через ЭЦП или СМС-код. Это удобно и быстро — полис можно получить за 10 минут, не выходя из дома. Но с этим пришли и новые сложности.

Во-первых, невнимательность при заполнении данных в онлайн-формах может привести к ошибкам, из-за которых страховая откажет в выплате. Во-вторых, не все интерфейсы показывают полные условия договора — важно самостоятельно открыть PDF с полной версией и изучить раздел об исключениях.

Кроме того, некоторые банки в 2025 году интегрировали страхование в ипотечную заявку: при одобрении кредита автоматически прикладывается страховой расчёт от «партнёрской» компании. Это удобно, но может оказаться дороже, чем при самостоятельном выборе.

Плюсы цифровизации:

• Быстрое оформление и продление
  
• Возможность сравнивать предложения в маркетплейсах
  
• Уведомления о сроках действия полиса

Можно ли отказаться от страхования?

По закону страхование объекта недвижимости — обязательное требование при ипотеке, но только в части залога. Однако страхование жизни и здоровья заёмщика — это добровольная услуга, которую банк не имеет права навязывать.

Некоторые клиенты путают эти два понятия и подписывают всё подряд, чтобы быстрее получить деньги. На деле, отказ от страхования жизни может повлиять на процентную ставку, но не на сам факт одобрения кредита. Всё должно быть прописано в условиях договора.

Также в 2025 году Центробанк ужесточил правила и обязал банки письменно информировать клиента о возможности отказаться от добровольного страхования без штрафов в течение 14 дней после подписания договора.

Что важно знать:

• Страхование залога обязательно, остальное — по желанию
  
• Отказ от страховки может увеличить ставку
  
• У вас есть 14 дней на отказ от добровольной страховки без последствий

Как выбрать страховую компанию

Не обязательно соглашаться на ту страховую, которую рекомендует банк. Заёмщик вправе выбрать любую компанию из перечня аккредитованных. Важно изучить рейтинги страховщиков, условия выплат и реальные отзывы, особенно по ипотечным страховым случаям.

Обратите внимание на исключения из покрытия. Часто в договоре мелким шрифтом указано, что аварии из-за устаревших коммуникаций или самостоятельной перепланировки не компенсируются. Это критично, если вы покупаете жильё на вторичном рынке.

Сравнивайте не только стоимость полиса, но и:

• максимальную сумму выплаты
  
• сроки урегулирования убытков
  
• обязательства по восстановлению или денежной компенсации

Надёжная страховая — это не всегда самая дешевая. Лучше выбрать ту, с кем реально можно будет взаимодействовать в случае форс-мажора, а не бороться за выплату через суд.

Советы для тех, кто оформляет ипотеку в 2025 году

Первое и главное — не спешите. Перед подписанием договора ознакомьтесь с тем, какие виды страхования включены и за что вы платите. Особенно если оформляете IT-ипотеку, где многие шаги автоматизированы и легко упустить важные моменты из-за отсутствия личной консультации. 

Второе — проверьте возможность самостоятельного выбора страховщика. Если банк настаивает на конкретной компании без обоснования, это может быть поводом пожаловаться в ЦБ.

И, наконец, заранее сравните годовые и долгосрочные полисы. Иногда выгоднее платить каждый год и сохранять гибкость, чем сразу отдавать крупную сумму и потом сложно возвращать её при досрочном погашении ипотеки.

Финальные советы:

• Сравните 3–5 страховых по условиям и стоимости
  
• Всегда читайте полные договоры, а не только предложения на сайте
  
• Проверяйте наличие лицензии у страховой компании

Вопросы и ответы